财经瞭望网车车科技CEO张磊谈新能源车险：三年后市场份额占比达30% 车企将成为重要入口
中国网财经9月9日讯(记者 郭伟莹) 今年7月，新能源汽车以51.1%的单月零售渗透率首次超越燃油车。随着新能源汽车市场规模的快速增长，也带动新能源车险的需求快速增加，新能源车险甚至已成为整个车险行业的第二增长曲线。
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近日，车车科技CEO张磊在接受采访时表示，目前新能源车险市场仍处于蓝海阶段。随着市场发展，新能源车险一定会回归到综合成本可控的范围。预计三年后，新能源车险将迎来一个盈利的时代。
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张磊同时表示，车企将成为车险的主要“入口”之一，预计车企将至少贡献20-30%的市场份额。车企将逐渐取代4S店成为主要的保险销售渠道。4S店的市场份额预计将从40%降至20%以下。
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预计三年后新能源车险盈利
乘联会数据显示，今年上半年，新能源汽车产销量分别达492.9万辆和494.4万辆，同比增幅分别为30.1%和32%，市场占有率达35.2%。7月份，新能源汽车以51.1%的单月零售渗透率，首次超越燃油车。
对于保险业来说，新能源汽车的高速发展无疑为车险市场带来新的发展机遇，新能源车险甚至已成为整个车险行业的第二增长曲线。
“预计未来三年内，新能源车险在整个车险市场规模的占比将达到25%-30%。也就是说，新能源车险将贡献至少2000-3000亿元的市场规模。”近日，车车科技CEO张磊在接受中国网财经记者等采访时表示。
张磊表示，目前新能源车险市场仍处于蓝海阶段，有些中小保险公司可能亏损严重，大型保险公司则处于微亏状态。随着市场的发展，从长期来看，新能源车险一定会回归到综合成本可控的范围。预计三年后，新能源车险将迎来一个盈利的时代。也就是说，新能源车险的承保亏损问题会得到改善，综合成本率将趋于100%左右。这是由于边际效应、存量市场的增加和保险公司定价能力的提升等综合因素。
这一判断基于以下两个方面：第一，从车企的角度来看，随着社会化修理能力的提升、维修技术的成熟，以及配件供应链的完善，赔付成本逐渐下降。第二，随着新能源车的保有量增加，不同车型的配件的通用，从而产生维修成本的边际效应。保险公司通过积累更多的数据，并利用数据实现数字化闭环，定价将更加精准，并能够更好地反映车辆的差异化水平。随着时间的推移，保险公司将逐步实现扭亏为盈。
助力中小险企“重拾”市场
高出险率和高赔付率是造成目前新能源车险困局的两大原因，这已成为业内共识。而造成新能源车险高成本的原因则在于高出险频率和高案均赔款。
有关数据显示，从出险频率来看，新能源车出险频率均高于传统燃油车，其中新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的出险率19%；从车损案均赔款来看，新能源车案均赔款整体高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车达600元。
作为一家专注于汽车保险的科技公司，车车科技成立于2014年，持续推动技术创新与系统研发。据张磊介绍，车车科技的发展战略主要聚焦于“保险科技+场景”的深度融合，通过五大数字化场景应用，助力保险行业的高质量发展，向数字化、智能化转型。
首先，车企保险数字化+车企应用程序。车车科技自主研发新能源保险SaaS系统，实现车险核心交易系统直链车企和保险公司，打通交易系统、数据、合规等壁垒。为车企提供新车新保、一键续保、智能理赔等全流程新能源保险服务解决方案，重塑保险渠道端和理赔端；其次，车企保险数字化+车企大数据+行业大数据。利用大数据与AI定价能力，提供智能决策模型，完善车险的风控体系，提供个性化车险定价。再次，车企保险数字化+智能驾驶。随着智能驾驶技术的普及，正在探索基于智能驾驶的定制化保险产品，如按时、按里程、按车辆使用场景推出的保险新产品。然后，保险科技+中介信息化，车车科技赋能保险中介行业数字化转型，帮助保险中介机构实现客户管理、保单管理、财务管理。最后，保险科技+数字化平台。通过数字化平台连接更多保险交易场景，推动保险交易的数字化和智能化。
车企“觉醒”涉足搅动格局
对于普通消费者而言，新能源车险已成为其用车成本中的最大支出。有关数据显示，新能源车险支出约占总支出的60-70%左右。
“100亿保费能够为车企的售后部门带来约30%的收入，也就是大约30亿元，这笔收入主要来源于售后的配件和维修服务。因此，车企在新车销售中利润有限的情况下，通过售后服务获取的利润显得尤为重要。”张磊表示，这也是越来越多的车企选择设立或收购保险中介公司并直接参与保险业务的主要原因。
张磊表示，车企希望通过掌握投保和理赔的主动权，将事故车引导至自有的钣喷和维修网络。这不仅能帮助车企增加售后收入，还能增强对保险和理赔流程的控制，提升消费者体验。
“未来，车企将成为车险的主要‘入口’之一，预计车企将至少贡献20-30%的市场份额。” 张磊表示，当前中国车险市场的规模约为8000亿，而过去车企在其中的贡献几乎为零。车企将逐渐取代4S店成为主要的保险销售渠道。4S店的市场份额预计将从40%降至20%以下。
张磊表示，对于新能源车企来说，开展车险业务同样面临着多方面挑战。首先，车险业务的数字化系统建设成本高、周期长，并且与保险公司系统对接复杂，需耗费大量时间和精力；其次，车险业务具有属地化特征，需要多年与保险公司分支机构业务对接的经验积累。车企目前的主要竞争来自前端的销售压力，难以投入大量资源进行车险业务布局。
基于此，车车科技提出了新能源车险行业解决方案。第一，投保理赔数字化，公司率先打通10余家车企与50家保司的核心系统，实现从投保到理赔的完全数字化流程，为车主提供一站式线上化投保和理赔服务，提高车企的推送修售后产值，降低保司销售费用、理赔反欺诈；第二，打通车企数据，协助保司进行精准定价。通过获取车企的行驶数据、驾驶行为数据，使保司拥有多元化定价模型，让不同风险级别的车主享受到合理的保费，同时确保覆盖高风险车型或运营车辆。第三，车险MGA新模式，赋能中小保司实现智能核保和核赔。面对新能源车险市场保费贵、投保难等问题，车车科技通过数据和智能定价模型，提升中小保司的核保、核赔能力，帮助中小保险公司参与新能源车险市场。
针对新能源车险的未来发展趋势，张磊提出三个关键词：Insider、Data+AI、长周期价值。
第一个关键词：Insider(嵌入式车险)。未来的车险可能不再只是一个单独的金融产品，而是深度嵌入到车企的整体服务包中，成为车主体验的一部分。
第二个关键词：Data + AI驱动的定价。通过车机数据与AI技术的结合，未来的车险定价将实现千人千面的个性化。通过分析车主的驾驶行为数据，比如安全驾驶分(CFT Score)，保险公司可以提供更精准的保费定价，避免传统模式下数据孤岛造成的误判。
第三个关键词：长周期价值。车险对于车企来说，不仅是售后服务的重要收入来源，更是维系车主长期关系的重要手段。随着车企向C端用户直接提供服务的模式转变，车险成为车主全生命周期价值管理中的重要组成部分。车企不再仅仅依赖于经销商，而是通过直接面向终端消费者，建立起长期的用户关系。通过提供长期的保险服务，车企能够在车主购买车辆后，持续参与其后续的用车体验，进一步提升用户黏性和品牌价值。
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