对外经济贸易大学保险学院教授、院长助理王国军：保险机构需要积极加强风险减量管理服务

　　中国网财经1月26日讯 今日下午2点，由中国保险学会指导，中国网财经、中国社会科学院保险与经济发展研究中心联合主办的“2023年度十大温暖理赔案例发布会暨保险理赔服务高质量发展研讨会”成功举办。

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　　在主题研讨环节，对外经济贸易大学保险学院教授、院长助理王国军表示，保险理赔的重要性不言而喻，但从各年的温暖理赔案例来看，事故发生前的风险管理服务却很少在案例中得到体现。实际上，与保险事故发生之后的赔偿相比，事故发生之前为客户未雨绸缪，管理风险，才更温暖，更好地发挥保险在应对自然灾害中的作用，也更有价值。

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　　什么是“经济减震器”？汽车上的减震器，让乘客经常感觉不到颠簸，或者把大颠簸化解成为的轻微的颠簸。保险怎么做经济的减震器也应如此，在灾害来临之前应一直在发挥作用。保险业的防灾减灾救灾是一项系统工程，其中“保”为前提，“赔”为基础，“救”为补充，“防”为核心，这四项重点合力构成了保险“保防救赔”四位一体的风险管理链条。保险机构需要积极加强风险减量管理服务，特别是利用科技手段为社会防灾减灾救灾，以智能化为抓手，深化保险科技赋能，实现科技投入、风险减量与降费增效的良性循环。

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　　当然灾后的经济补偿也是保险业的题中应有之义，及时而温暖的理赔，有助于经济恢复和社会重建，有利于再生产的正常运行。

　　什么是“社会稳定器”？如果说经济减震器要求保险业风险管理的关口前移，那么社会稳定器则应更重视灾后的风险抑制和灾后的经济补偿。在发生自然灾害和意外事故之后，政府救灾、保险救灾和企业和家庭自救，哪个应该占主体？慕再的数据是保险补偿占巨灾损失的比重10年来的平均值为30.5%，30年来的平均值则为25.38%，而可喜的是在2023年的水灾中，保险的补偿比例已经超过10%，这是一个明显的进步，保险公司出面抑制风险并进行经济补偿，与政府和社会一道，致力于社会稳定，可以更好地发挥市场机制的优势。

　　温暖理赔案例中，当然也涉及到人身险的理赔之前的风险管理。这个经常被忽视，当其价值可能更大，因为保障4亿多个家庭14亿人口在健康、养老、意外伤害方面的人身风险管理，其经济减震器的作用和社会稳定器的作用更加重要。比如健康险中的可穿戴设备与疾病预防，其实与财产险中的及时提醒和快速救援一样重要。

　　同时，王国军建议，保险公司整合各方资源，共享防灾预警信息、共推风险减量管理、共扩减灾投入效应，依托气象数值预报和风险大数据模型，提前锁定风场、雨场范围内承保标的，使用保险巨灾模型估算各企业预期损失，向投保主体一对一发送定制化预警通知；另一方面，可以通过标的风险画像，筛选重点防范企业，在灾前现场协助查找风险隐患，并一键生成“风险提示函”，解决重点标的保驾护航的预防到位问题。

　　至于中央金融工作会议的“五篇大文章”，对保险业而言，科技保险可以提升的地方在于技术与成本的匹配；绿色保险可以提升的地方在于ESG的深度介入；而普惠保险可以提升的地方则在其可持续性，如何做到由乱而治。

(责任编辑：朱赫)

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